弘康？国联？国富？和泰？...提到买保险，那些不知名的小公司的产品总会让人心里七上八下。毕竟未来几十年都要往里面放钱，不管没听说的还是公司太小的，都不免感觉很不踏实。现在这家公司看起来就不太行，买它家的产品不会出问题吗？保妹很能理解大家的心情，当年P2P暴雷，血汗钱投进去说没就没，第三方理财机构善林金融倒闭了，很多老太太坐在门口痛哭也没能把自己的老本哭回来。没进保险行业的时候，我也有这种想法，后面了解多了才知道，保险公司，不管从成立，还是经营，盈利模式，风控体系还真的跟别人完全不一样。①“小”保险公司，就容易倒闭吗？
②保险公司倒闭了，我的保单怎么办？
一、“小”保险公司，就容易倒闭吗？
先给大家纠正一个观点：在我国内地，虽然保险公司是允许倒闭的，但是，你能看到的所有保险公司，不管听过的，没听过的，其实都不"小”。
历史上，很多保险公司在经营过程中，只要被发现一点点端倪，都还没走到破产那步，就已经被监管提早介入并救回来了。这监管和风控到底有多强？下面保妹分别从设立条件，偿付能力，保证金制度，责任准备金，公积金，再保险来给大家说明。成立一家保险公司并不容易，《保险法》68条里面，对股东的盈利能力，信誉，管理组织等都有要求。
《保险法》
《保险法》实际上，目前保险公司的注册资金都在10亿元以上，注册资金较高的有200亿。《保险法》97条规定，保险公司要按照注册资金的20%另外交一笔保证金，这笔钱除了在破产清算的时候用，其他时间都不能动。
《保险法》“钞”能力这么强，可见我们现在能看到的保险公司，每一家都不容小觑。当然，除了在设立上设置高门槛，在经营上，监管也是层层把关。 在经营过程中，保险公司虽然收了我们的保费，但这些钱不是保险公司想怎么用就怎么用，《保险法》106条规定，保险公司的资金投资仅限于下列4种形式。 
《保险法》且必须遵循安全性、流动性、收益性以及分散性的四个原则，分散投资风险。而《保险资金运用管理办法》里面，就有相当多的细则，针对资金投向和管理，用于规范保险资金运用行为的。说白了，就是该投什么不该投什么，都被安排的明明白白，投向基本上都是倾向稳健安全的。所谓保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿的资金准备。
《保险法》简单理解，就是为了保证未来可以按约定给付或者理赔，保险公司提前准备的资金。这笔金额可不小，比如太平洋保险，截至 2021 年 12 月 31 日，太保寿险保险合同准备金余额为 1264.6亿元。《保险法》99条规定：保险公司应该依法提取公积金。一般保险公司在分配当年税后利润后，要提取利润的10%列入公司的法定公积金。公积金可以以防万一保险公司发生亏损的风险时，可以用来填补一下。只有累计额达到公司注册资本的50%以上时，才可以不再提取。如果保险公司承保的责任超过一定风险，还必须分给再保险公司，确保能把风险兜住。
《保险法》中国有一百多家保险公司，但这些保险公司背后的再保险公司，其实也就14家，而且再保险公司之间，也会互相分拆风险。说白了，你的保单不仅仅只有背后的保险公司来负责，整个保险行业早就已经形成“你中我有、我中有你”的利益共同体。 为了保证保险公司能如约赔付，国家金融监督管理局每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率。一旦发现综合偿付能力低于100%（核心偿付能力低于50%），就要重点整改。比如让股东增加注册资本，或者不让它开发新产品、不让它开新的分公司、网点等，逼着保险公司必须把偿付能力提上来。
《保险法》事实上，偿付能力监管是遵循我国特有的”偿二代“监管体系，这套体系是对保险公司从过程到结果的监控。
在这套体系之下，只要正常开展业务，99.5%的概率下，无论发生什么事件都能兜得住。
所以，我们可能看到这家公司在亏钱，那家公司管理混乱，甚至看到公司被接管，但其实不管它在做什么，我们保单背后，其实都已经有了足够的风险准备金来兜底。
二、保险公司倒闭，怎么办？
当然，也不排除会发生了极端风险，比如汶川地震等，使得保险公司出现巨大的赔付缺口。
如果支撑不下去了，怎么办？
不要忘了，我们还有最后一道屏障——保险保障基金。
⑨保险保障基金
保险公司在经营过程中，还有一笔钱是交给国家保管的，这就是保险保障基金。
保险保障基金由中国保险保障基金有限责任公司集中管理、统筹使用，截至2023年1月18日，保险保障基金余额是2032.98亿。当保险公司出现重大危机，申请破产，国家就会动用保险保障基金进行救助。 如果是短期健康险，意外险等合同，按照现有的《保险保障基金管理办法》第20条规定：清算财产后不足以赔偿损失，针对这个差额，5万以内是全额理赔，5万以上是赔付超过部分金额的90%。 
《保险保障基金管理办法》 如果是人寿保险或者长期人身险合同，那保障就更硬核了。《保险保障基金管理办法》第22条明确说了，如果保单持有人为个人，对受让公司的救助金额会以不超过转让前保单利益90%。
《保险保障基金管理办法》 说到这里保妹忍不住要叨叨一下，有些不专业的业务员，条款就没看清，就逮着这个90%，到处说说什么小公司倒闭了，只能赔90%。看清楚了，这里面的90%的救助，其实是针对受让公司，不是个人。针对个人的保单利益，保险法92条也说了，不管这家公司会不会倒闭，保单和责任准备金都必须转让给其他公司，而受让公司也必须维护被保人，受益人的合法权益！
《保险法》再有人拿着重疾险，增额寿险的保单跟你说保险公司破产只能赔90%，可以拉黑了。虽然保险法第89条里面规定，经营有人寿业务的保险公司，不管大小，都不能随意解散。
《保险法》而且真走到保险公司破产清算这一步，保险金的赔偿也是优先于税款、普通债权的。
《保险法》
三、总结
最后总结一下，在我国保险公司没有大家想象的那么“脆弱”，经营不善了，亏钱了就要影响赔付，其实早就备好了风险准备金，而且经营过程的一举一动都有监管盯着。
哪怕最后撑不下去破产了，都有一套完整的机制保障我们消费者的权益。所以把心放回肚子里，只要是写进合同的合法权益，就不用操心保险公司大不大、安不安全、赔不赔得起的问题。历史上，倒闭的保险公司不多，但是出过问题的保险公司也不少，监管对于有问题的保险公司，都是能救则救。比如老七家新华人寿，偿付能力不足的时候，保险保障基金注入了68亿来盘活。又比如注册资金曾今排名第二的安邦人寿，也就是如今的大家人寿，因为经营风险注资608亿接管。纠结保险公司的大小意义不大，咱们真正能依托的，还是咱们国家的监管制度、兜底政策啊。
![]()
