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金玉满堂5号养老年金打破常规,要超越增额寿?


买增额终寿,还是买年金险?哪个更划算?

一个行业争论不休的问题,

也是很多消费者最纠结的问题。

增额终寿优势:通过减保取现,领取方式灵活;资金用途比较广:教育金、婚嫁金、创业金,也能用来养老。

养老年金保险目的性强,为的就是退休以后,能有一笔与生命等长的养老金。

从利益IRR上分析,前期增额终寿会比较高,后期随着养老年金的领取,养老保险的IRR反而会高于增额终寿。

哎,真的好纠结!

大家喜欢哪个?可以投票下:

那有没有一个产品,能结合两款的优点呢?

这就是今天给大家介绍的一款产品:

金满意足5号

说实话,我看到它的责任及利益表现,还是挺诧异的,

没想到保司还能将产品这么玩!

一起来看下,不要错过。



1、金满意足5号-产品责任


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1. 产品形态:
老粉可能看出来了,金满意足5号与之前的如意永享形态上很像。
本质都是养老年金险
但在设计上,又有增额终寿灵活减保的特性
所以,我们可以称这种年金险为“类增额终寿”。
虽然如意永享也是类增额终寿,但IRR始终没超过增额终寿的定价利率。
金满意足5号可不一样,IRR竟然突破了3.5%,最高能达3.8%
2. 105岁前,都有现价:
大部分年金险,现价都不会持续终身,
有些在年金领取后就归零,有些会持续到保证领取期结束。
关于年金险现价的优势,之前有介绍过,大家可以回顾一下:


人生无常,谁也不能料到几十年后的事情,如果突发事故急用钱,这时可以通过减保或退保领取。

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2. 领取方式多元
年金险领取方式一般只有年领或月领,
金满意足5号在此基础上,又加了两种:季领和半年领
大家可根据自身的喜好选择。
3、身故责任需注意


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年金险的身故赔付有三个时期:领取年金之前、保证领取期间内、保证领取期后。
保险责任规定:在保证领取后身故,赔付金为零。
那么问题就来了:
现价一直都有,保证领取期后身故,还能赔付现价吗
答案:不会赔,比如90岁时现价有10万,这时突然身故了,身故金也为零。
当然了,如果身故前提前去退保,还是能领到10万的。
关于这点,我之前写过详细的操作方式:
上救护车前得先退保,这波操作666!
3. 减保无20%限制
从投保开始14个月后,就能减保了,不必等到年金开始领取时。
只要达到自己的预期,就可以从中领取。
所以这款产品用途作用很多,教育金、婚嫁创业金,储备养老都可以!
另外,减保也无次数和20%的限制,减保后现价不低于500元即可。



2、金满意足5号-利益分析


以30岁、男性、10年交、年交10万为例,利益演示如下:

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1. 现价大于所交保费所用时间

10年交,在第10年期满时,现价就已经超过所交保费,所有时间非常短。

其他交费方式,所需时间都在第9年

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2. 前中期利益:

10年交,交完保费当年IRR就有2.66%,

在60岁领取前,基本都保持在2.8%-2.9%左右。

年金领取后期,IRR突破增额终寿的定价利率3%,最高可达3.73%。

3. 保证领取期如何选择:

目前上线有两种保证领取期:10年和20年。

那这两种方式如何选择呢?

单从生存利益上来看:

二者在60岁前基本相同,60岁后保证领取10年的利益会高于20年的

所以从生存利益上选择,优先选择保证领取10年的。

但,我们刚才讲过,在保证领取期后身故,是没有身故金赔付的。

所以如果对身故金在意的,可以选择20年的版本。

4、年金领取时间如何选择:

同样,以30岁、男性、10年交、年交10万、以10年保证领取为例,

利益演示如下:

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延迟10年领取,每年年金领取多了近一倍。

当然,选择70岁领取,不代表一定要等在70岁领取,

前期同样可以选择减保,比如我想60岁就领出来养老,完全可以。

所以,我们的重点还是关注在IRR上。

60岁前:二者基本相同;

60-86岁:二者相近,但60岁领取版会略高于70岁版。

87岁以后70岁领取版高于60岁版。

从身故金上,70岁版的也更加稳健些,毕竟虽然都是保证领取10年,但70岁才开始领,保证领取期也能达到80岁。


3、同类产品分析


金满意足5号,同时具备增额终寿和养老年金的特性,

所以我们可以与两类产品分析下:

1. 与年金险分析

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年金险分析:

金满满足5号在前期是非常有优势的,

但在后期IRR会低于鑫禧年年方案一。

所以如果目标明确,就是养老用的,仍然建议大家选择鑫禧年年养老年金

2. 与增额终寿分析

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单从生存利益上来看,金满意足5号已经可以替代其他增额终寿了。

不管前期、中期、还是后期,保单生存利益都非常高,最高IRR达到了3.83%

最关键还没有减保限制!

所以想要利益更高的、减保无限制的,直接选择金满意足5号就可以。


4、总结


1. 把年金险设定成类增额终寿,减保灵活、IRR甚至能突破3.5%,

这招保司确实玩的很牛!

从生存利益上来看,其他增额终寿产品已经望尘莫及。

当然了,如果考虑身故杠杆,增额终寿在前期还是有一定优势的。

2. 如果目标明确,只是为了养老储备,仍然建议选择纯粹的鑫禧年年养老保险,活得越久,IRR越高。

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资深20年保险专家

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