今天要测评年金，是保妹特别钟爱的，可以更好的把养老“定”下来的产品！中国人的平均寿命越来越长，但退休时间的长度却未必。不说即将到来的延迟退休，光老龄化的这个速度，退了能不能真的”休”，已经不能完全指望社保，大概率还得加上我们自己的积蓄。储备养老资金可以有很多种方式，而养老年金是最让人有安全感的一种。每年或者每月按照合同给钱，活多久给多久，安全无风险，不用花时间精力打理，也不用考验人性。测评市面上几十款产品，保妹优中选优，挑出这款收益水平在市场上属于数一数二级别的养老年金——富德生命的鑫禧年年尊享版。如果你也觉得自己退休的那点社保可能都不够养老，那真的可以多了解了解它。是一款老了才能开始拿钱的年金险，领取年龄可选55/60/65/70岁。每年或者每个月固定给钱，给终身，如果活到88岁，还额外奖励一笔祝寿金。承保公司是富德生命人寿，可能少关注的人会对这家公司有点陌生。成立于2002年3⽉4⽇，在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，妥妥的老牌公司。而且注册资本高达117.52亿元，目前总资产已超4700多亿元，曾十二度入选“亚洲品牌500强”，2021年保费收入807.5亿，在寿险公司中排在第9名，也算是非常有实力的头部险企。而且为了满足不同人群的需求，它还分了下面两个计划。就是它的计划一版本，也是保妹认为的目前市场上最有优势的版本。属于确定收益里面的长跑冠军！和热门产品对比保妹也放在下文了。假设60岁开始领取，每年可以领取6.75万，活多久领多久，88岁还有额外6.75万作为祝寿金。假如活到90岁，一共能领取216万，还有22.3万的现价，退保可以拿出来。想要终身领取，且用最少的保费锁定每年最高的养老金，选它就对了。不过要注意，如果资金有中途急用的可能，那放这个计划不合适。因为它的身故金和退保金都不高，且第19年现价才超过保费。同样是30岁女性，10万5年交，60岁每年领取5.06万，相比计划一低。但现价超过保费后，不管什么时候退保或身故，拿回的退保金和身故金基本上都不低于总保费。假如活到90岁，一共领取了161.9万，退保还有接近60万的现金价值。而且资金回笼时间更快，第11年现价就能超过总保费。更适合自己养老的同时，也希望百年之后有一定的财富可以指定传承给下一代。又或者想要存本取“息”给父母补充养老，也不希望丧失原本资金的灵活性的朋友。看到这里，大家肯定也很关心它的收益水平和市场地位，它值得作为养老年金的首选吗？先给大家看看它和目前市面上热门的养老年金险的对比：
特别是计划一版本，每年领取的养老金，比排第2的大家龙抬头2号，还多了10%左右。虽然是定价利率3.0%的产品，但是生存利益过了80岁，实际内部回报率（IRR）就可以突破3.0%。假如连续复利60年，按照3.5%来算，就相当于每年单利12%，按照4%来算，就相当于每年单利15%。这就好比保险公司按照一个利率，承诺帮你自动增值并分配几十年，中间的利率风险，投资风险，长寿风险，通通都是保险公司承担。特别是领取利益高的年金险，在设置上就相当于是对赌，保险公司在领取金上面让出的过高利益，就要退保利益和身故利益上面平衡回来。所以很多领取极致的年金，现价和身故金不但相对更少，而且过了一定年限就没有了。比如领取金排第2的龙抬头，现价只到85岁，身故金只到80岁。但鑫禧年年尊享版不但领取金最高，而且一直都有身故金和领取金，这点也是非常难得。万能账户，我们可以简单理解为一个有保底收益的“余额宝”账户。按照监管的最新要求，现在万能账户保底利率都不高于2%。鑫禧年年尊享版只要投保，就可以对接如意宝B款万能账户。这个万能账户终身保底2%，上有浮动，目前结算利率在4.3%左右。不但养老年金可以转进去二次生息，自己有闲钱，也可以放进去增值，且目前追加无限制。费用率也低，初始追加费用都是1%，前5年拿钱手续费是3%，1%，1%，1%，1%。综合来看，鑫禧年年就是一款领取利益非常优秀的养老年金。
但要注意，领取极致的年金险，一般在身故利益和退保利益这块都会差一些，所以产品虽然好，并不适合所有人。如果你打定主意这笔钱就是给自己补充每年或者每个月的退休金的，不做它用，选它就对了。但是如果对灵活性或者传承这块有更高要求的，可以来找我们为你匹配更合适的产品。
![]()
