—来源：央行官网
—来源：鲁中晨报
“一定要给自己配置一些长期的、能锁定利率的保险产品，避免受市场影响。”
看到名字，很多人应该很熟悉了，像之前火爆的金玉满堂系列，都是市场爆款产品。一起了解下：
一、金玉满堂3.0-责任解读
很多人感觉保险投保门槛高，动辄1万起投，投保有压力。很多人存不下钱，并不是赚的少，而是没有强制储蓄的习惯，工资到手没几天就“莫名其妙”消失了。
所以，要想储蓄下钱，必须有强制存钱的方法和决心，千万不要小看每一笔小钱，累少才能成多。我们的用户，很多人都是给自己的孙子女（外孙子女）投保的。退休了，养老金也够用，想把自己储蓄的一笔钱留给子女，直接给钱又不合适，所以通过隔代投保，建立一张保单锁定三代人的方式。之前帮大家分析过，不必在意加保功能，安排好首次缴费期和保费即可。因为减保会先从加保那一笔开始减，所以加保可能会影响减保开始的时间。我们知道增额终身寿，需要一段积累期，积累期内取现会有损失。我如果在第9年时加保了一笔，那加保的这笔保费，同样需要10年的积累期。
而减保又得从最新加保那笔减，所以我想减保取现最晚时间就又延长了9-10年。
减保无20%限制，最低减保后现金价值不低于500元即可。可能也是受监管影响，保额增长率也从3.5%降至3.0%。
同样，保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。
二、利益如何？
以30岁男性、交10年、每年交10万保费为例，三款产品现价表现如下：
建议在IRR达到2.5%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。IRR达到2.5%所需时间越短，就可以越早进行减保取现价，灵活性也越高。金玉满堂3.0、10年交，IRR达到2.5%仅需12年，也就是交完保费后间隔两年就可达到，所需时间非常短。
三、与热门增额终寿分析
以30岁男性、交5年、每年交6万保费为例，四款产品现价表现如下：
弘运连连在第5年，现价就高于所交保费；中邮悦享鑫生（慧选版）需要的时间更久，第10年才达到。金玉满堂3.0和平安如意两全B款，所需时间是第7、8年。金玉满堂3.0和平安如意两全B款优势比较明显，金玉满堂3.0最高IRR可达2.95%，平安如意两全B款在前期利益最高，第9年irr已经达到2.59%，后期最高可达2.93%。弘运连连，虽然现价大于保费所需时间比较短，但后期IRR会低一些。平安如意两全B款比较有优势，在第9年就达到2.59%，在第20年后超过2.84%。金玉满堂3.0在第12年IRR达到2.67%，在第20年后超过2.82%。弘运连连所需要时间比较长，要在22年左右才可达到。
中邮中邮悦享鑫生（慧选版），所需要时间也在20年左右。
可以看出金玉满堂3.0和平安如意两全B款，这两款更有优势。
比如在健康告知上，平安如意两全B款会稍严苛些，会问到：两年内的检查异常。
而金玉满堂3.0相比会更宽松些。
四、总结
1、“低利率时代”可能比我们想像的还要来的快，要做好心理准备了。2、长期、稳定、利率锁定的保险产品，一定要适当配置一些，要有对冲市场利率风险的能力。2、金玉满堂3.0：1000元起就可入手，减保无20%限制，中后期利益也非常高，非常值得入手。平安如意两全B款也非常有优势，如果持有期比较短（10-15年），这款是最优选择。
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