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没病返本的重疾险,至少有3个你想不到的坑!

  不少人认为,买返还型重疾险划算,有病赔钱,没病返本,可不得稳赚不赔?

  

  反观消费型重疾险,如果到期前没出险,那就啥都没了,看上去贼坑。

  

  但事实上,返还型重疾险只是看上去漂亮,走进一看,坑还真不少!

  

  接下来让我们看看,返还型重疾到底有那些坑。

  

  一、价格贵

  

  通常来讲,同等程度保障,返还型重疾险的价格是消费型重疾险的2倍。

  

  为啥这么贵?咱们来细细分析一下。

  

  假设你买一份30万保额的消费型重疾险每年4000元,

  

  但返还型重疾险为了让你未来能够拿回所交的保费,

  

  保险公司在4000元基础上,让你每年多交4000元。

  

  而你每年多交的4000块,就会被保险公司拿去做投资,几十年后返还的就是多交的那笔钱的投资收益罢了。

  

  所以,买返还型的保险的价格自然也就高了。

  

  为了更直观的理解,我找了两款产品进行对比,前者是返还型,后者是消费型。

  

  后者是消费型.jpg

  

  我们可以看到,两款产品对比后,返还型重疾险一年保费比消费型重疾险高出5082元,20年加起来需要多交101640元!实在是不少钱。

  

  二、保障不足

  

  买保险的目的是啥?

  

  不就是为了转移风险,所以保额才是一切保障的基础,只有买够保额,

  

  在遇到重大疾病的时候,保险才能发挥最大的效用。

  

  考虑到个人生病期间的收入损失、重疾险的保额至少应该有2倍的年收入,但绝对不能少于20万。

  

  假设小张年30岁,年收入15万,但按照“7125”原则,至少需要买30万保额的重疾险。

  

  按照上图所示,花同样的钱,买返还型只能买到30万保额,但如果买消费型,不仅能买到30万保额,还能结余5000多元。

  

  用于购买百万医疗险、定期寿险、意外险,让自身保障变得更加全面。

  

  如果贪图返本,却忽略了保险转移风险的本质,那么实在有点本末倒置。

  

  三、收益率低

  

  根据刚刚咱们测评的产品。

  

  30岁男性买返还型重疾险,年缴8700元,70岁到期领17.4万元,

  

  看上去一大笔钱是不是,但算下内部收益IRR,明面上没亏没赚。

  

  但要知道即使余额宝收益率一直在下降,现在也能保持2.03%的收益,

  

  如果投保一份年金险,也能拿到接近3.5%的收益率,

  

  所以如果图收益,真的没必要买返还型重疾险。

  

  况且,我们得意识到,假如咱们在保障期间生重病,也就没有返本这个说法了。

  

  咱们再换个更扎心的角度,假设咱们国家的通货膨胀率一直保持在3%,

  

  那么未来返还的17.4万元,实际购买力只是现在的5.5万元左右。

  

  所以,你以为到期返钱是保本,但实际上是亏了,因为通货膨胀之下,钱是一直在缩水的。


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资深20年保险专家

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