在我们直播间里，有个粉丝说她在宝宝出生后想给孩子买保险，找了业务员朋友买了教育金，然后又在这位朋友的推荐下加入了保险公司。
之后迫于保险公司的业绩要求，用信用卡套现给自己家人都买了保险，保费共10万元。
全家收入来源是她老公6000元的月工资，她入职1年，产品都没认全，却花了10万元买了10份保险。
大家试想一下，保费比收入还高，她如何付得起，他们家以后的生活怎么办？
控制预算
根据7125原则，家庭的保费总支出要控制在家庭年收入的7%，这样既能获得足够的保障，又不会增加家庭的经济压力。
但是市面上还有个“双十原则”和“标准普尔配置原则”，前者是说保费占家庭年收入的10%，额度选择为年收入的10倍。
后者说应该拿出家庭年收入的20%，来配置保障类的保险产品。
小编认为这两种原则都是不合理的，并没有考虑到我国的真实国情。
图片来源：2020年全国居民人均可支配收入平均数与中位数（国家统计局）
根据上图2020年国家统计局数据，2020年全国居民人均可支配收入32189元。
其中，城镇居民人均可支配收入43834元，农村居民人均可支配收入17131元。
2020年，全国居民人均可支配收入中位数27540元。
其中，城镇居民人均可支配收入中位数40378元，农村居民人均可支配收入中位数15204元。
2020年，全国居民人均工资性收入17917元，人均经营净收入5307元。
图片来源：智联招聘2020年数据
从上图智联招聘2020年数据可以看出，打工人的工资中位数普遍不足6000元；最高的北京，工资中位数也只有6906元。
在这种情况下，如果保费支出占家庭年收入的10%，甚至20%是不合理的，会增加家庭的经济压力。
如果这个家庭因保费过高而交不起保费时，那么他们的保单也起不到保障效果了。
正确的配置方法
保险作为一个金融产品，有一定门槛和壁垒，冗长的条款更是看着像天书一样。
但是专业的事情要交给靠谱的人，只有了解清楚家庭的年收入、负债、家庭成员的身体健康状况等信息，才能搭配出真正合适的保险方案。
1、先保障，后理财
保险的本质是保障风险，在做好基础保障之后，如果还有更多闲置资金，可以选择一些储蓄类型的保险。
2、先大人，后小孩
父母才是孩子健康成长的最大保障，如果父母出事了，孩子以后的生活该怎么办？
所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。
特殊是家庭经济支柱，承担的家庭责任最高，他的保障级别最优先。
四大险种都要配齐全，特别是定期寿险和意外险，保额一定要做充足。
3、先保额，后期限
买保险的目的就是在事故发生时，能够通过保险公司转移风险，弥补损失，所以买保险一定要优先保证足够的保额。
根据7125原则，重疾险的保额是家庭年收入的2倍且20万起步。定期寿险的额度做到家庭年收入的5倍，再加上家庭负债。
其中年收入用定额定寿覆盖，家庭负债用减额定寿来覆盖。意外险的保额要和定期寿险保额持平。
4、先条款，后公司
合同条款上不保的，公司再大也没用！
买保险，保险产品和条款最重要。
盲目的选择保险公司，而不看产品和条款，买到不合适的保险，才是最糟糕的。
我们与其去纠结一家公司规模、品牌的大小，不如把重心放在保险产品本身。
方案解析
家庭一：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入10万，妈妈是全职妈妈，男宝宝刚刚出生，家中没有负债。
分析：这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，爸爸是家庭收入的主要来源，因此保障的重点在爸爸。
根据“先大人，后小孩”的原则，先爸爸，再妈妈，最后才是小孩。
这个家庭收入10万，可用的总保费支出是7千元。
在方案中，经济支柱的定寿和意外险额度都是50万；虽然妈妈没有收入，但是有家庭经济责任，所以她的重疾保额也要做到20万；小孩子没有经济责任，不用买寿险。
家庭二：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入10万，妈妈年收入5万，男宝宝刚刚出生，家庭负债60万。
分析：这个家庭也是属于典型的单家庭经济支柱型，虽然妈妈有收入，但是爸爸收入是妈妈的二倍，爸爸依然是家庭的经济支柱。
爸爸的保险额度要按照家庭总收入15万来计算，而不是自己的10万计算，所以爸爸的重疾险额度是30万，定额定期寿险是80万。
因为保费预算充足，爸爸的重疾险可配置为保障终身。
妈妈不是家庭经济支柱，保额按照自己的年收入5万计算，所以妈妈的定额定寿额度是30万，重疾险保额按照最低的20万来配置。
此外，该家庭有负债60万，夫妻二人的减额定寿额度都是60万。
意外险保额要和定期寿险额度持平，所以爸爸的意外险保额是150万，妈妈的意外险保额是100万。
家庭三：三口之家，夫妻二人都是30岁，爸爸年收入15万，妈妈年收入15万，男宝宝刚刚出生，家庭负债200万。
分析：这是个典型的双经济支柱型家庭，爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此他们俩的保障不能有偏颇。
因为他们的年收入不低，预算充足，重疾险都保障终身，且能覆盖更多保障，比如说60岁前不幸患110种的重大疾病，可额外赔付80%。
小孩子的重疾险保额提高到60万，也是保障终身，白血病等20种特定疾病可赔付120万。
另外又给小孩子增加了一份保障30年的定期重疾险，额度是50万，25岁前不幸患白血病等20种特定疾病可赔付110万。
两份重疾险互相作用，能保障小孩子前期有充足的重疾保额。
总结
以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗？
各家庭的情况不同，这些方案也不完全适用于所有人，但懂得了配置思路，不管属于哪类，都能搭配出合适的保险方案。
看完原文，如果还不清楚怎么给自己家庭配置保险，欢迎识别文末二维码，让专业的事情交给靠谱的人来做。
